Ödemede Yeni Trend; Her Yönüyle Mobil Cüzdan

Mobil CüzdanMobil Cüzdan, cüzdanımızda bulunan tüm kartları dijital ortama taşırken kullanıcıya ve iş yerine daha hızlı, güvenilir ve kolay alışveriş ortamı sunuyor. Her yönüyle Mobil Cüzdanı inceledik.


PayPal’ın dünya çapında beğenilen uygulaması olan kredi kartı bilgilerini paylaşmadan ödeme gerçekleştirilmesi, yeni çağın ödeme sistemlerine ilham kaynağı oldu. Modern ödeme sistemi olan NFC (Near field communication/Temassız alışveriş) ile kombine de edilebilen Elektronik Cüzdan  uygulaması olan Mobil Cüzdan, yeni trend haline geldi.

Temel olarak gerçek hayatta insanın cüzdanında yer alan tüm banka kartları, fatura kartı ve kimlik kartının bir Mobil Cüzdan hesabı altında toplanması ve alışveriş esnasında bu bilgilerden sadece isim ve fatura/teslimat adresinin satıcı ile paylaşılması suretiyle güvenli ve hızlı alışveriş sağlamaktadır.  

Adapte edilen yan teknolojilere bağlı olarak iki  farklı genel uygulama ismiyle kullanılan Sanal Cüzdan uygulaması NFC(Temassız alışveriş) ile birlikte ‘Mobil Cüzdan’, ve/veya sanal alışverişlere özel 'Elektronik Cüzdan' olarak  karşımıza çıkmakta yada yakın zamanda sıklıkla çıkacak. 

Uygulamanın kullanım basitliği ve teknoloji bazlı olması, ödeme sistemleri pazarına doğal olarak yeni aktörlerin de girmesine sebep oldu. Telefon operatörleri, İnternet şirketleri ve yerel teknoloji şirketleri uygulama modellerine göre hem geleneksel Visa ve Mastercard’ın doğal rakipleri, hem de iş ortakları oldu. İlerleyen zamanlarda co-brand olarak büyük perakendecileri de pazarda görmek mümkün olabilir (Bim, Migros ?).

Henüz uygulama çok yeni olduğundan tıpkı marka adıyla özdeşleşen ürünler gibi bu teknolojide de hızlı davranan oyuncuların ciddi bir pazar payı elde etmesi kuvvetle muhtemel. 

Mobil Cüzdan
1) Mobil Cüzdan uygulaması işleyişi; 

a) Kullanıcının mobil cüzdan içinde kullanmak istediği kredi kartları ve banka kartlarının Mobil cüzdana kaydedilmesi ve tek bir hesap altında toplanması (Mobil cüzdan hesabı). 

b) Kullanıcının dilediği fatura ve teslimat adresi bilgilerini bir kerelik Mobil cüzdan hesabına kaydetmesi.

c) Alışveriş esnasında kredi kartı bilgisi yerine uygulayıcının abonelik bilgisi girişi (e-mail, takma isim, telefon no vs. gibi) veya akıllı cep telefonunu terminale okutması (NFC).

d) Cüzdan içinde yer alan ödeme kartlarından (K.Kartı, Banka Kartı) uygun olanını, ve dilerse tercih ettiği fatura ve teslimat adresi bilgilerini seçmesi. 


e) Uygulayıcısına ve alışveriş meblağına göre değişen; şifre girilmesi, sms onayı veya parmak izi konfirmasyonu. 

f) Ödeme onayı ile birlikte kullanıcının fatura ve gerekirse teslimat bilgilerinin otomatik olarak satıcıya aktarılması. gibi basit 6 adımdan oluşmaktadır. Muhtemelen bu adımları yazmak gerçekleştirmekten çok daha uzun sürmektedir. 





2) Mobil Cüzdanın kullanıcıya sağladığı avantajlar;

Günümüz ödeme sistemlerine göre başlıca avantajlarını tek cümlede özetlersek, ‘Daha güvenli, daha hızlı, daha kolay ve fırsatlar sunan’’ diyebiliriz. Detaylı baktığımızda ise,


a) Kart numarası yerine mobil cüzdan hesap ismi (e-posta, takma ad, telefon numarası vs. gibi) girildiğinden veya temassız alışveriş olduğundan, kredi kartı bilgilerinin gizli kalması. 

Mobil Cüzdan

b) Fiziki olarak birçok kredi kartı ve banka kartı taşıma gerekliliğinin ortadan kalkması.

c) Bulut teknolojisi sayesinde kredi kartı bilgilerinin telefonda veya tablet/bilgisayarda değil bulutta saklanması ve çalınma (cihaz) halinde tek tıklama ve uzaktan erişimle silinebilmesi.(Uygulayıcıya göre farklılık gösterebilir).

d) İnternet ortamında düşük güvenlikli alışveriş sitelerinde bile maksimum güvenlik sağlaması.

e) Alışverişlerde sıkıcı ve uzun ödeme sürecinin son bulması. Kasa önü beklemelerin azalması.

f) On-line satış yapılan platformlara üye olma ve uzun formlar doldurma zorunluluğunun ortadan kalkması.

g) Her alışverişte ayrı ayrı fatura ve teslimat bilgisi verme zahmetinden kurtulunması. Bu bilginin müşterinin seçtiği bilgiler doğrultusunda ödeme esnasında satıcıya ödeme onayı ile birlikte gitmesi. 

h) QR Kod teknolojisiyle birlikte yiyecek içecek mekanlarında anında sipariş ve ödeme sağladığı gibi her hangi bir yerde görüp beğenilen ürünün QR kodu okutulmasıyla anında siparişi ve ödenmesi.

i) Mağazanın uyguladığı indirim, taksit ve promosyonlardan kolayca bilgi sahibi olunması, ve faydalanılması.

j) Kullanıcılar arası para transferi ve fatura ödeme gibi operatöre göre değişen kolaylıklar. 


3) Üye iş yerine sağladığı avantajlar;
Sistemin kullanıcılar için avantajları olduğu gibi her platformda hizmet ve ürün satan üye iş yerleri ve perakendeciler için de büyük avantajları bulunmaktadır. Bunlara göz attığımızda ise,

Mobil Cüzdan
a) İleri teknoloji kullanımı sayesinde artan güvenlik; kredi kartı sahteciliğine karşı daha fazla korunma. Sanal Pos ortamında gelişmiş güvenlik yapısı. 

b) Temassız alışveriş teknolojisi ve fatura bilgilerinin otomatik aktarımıyla kasa önü bekleme süresinin düşmesi.


c) Kullanıcı dostu uygulama ile, ödeme esnasındaki personel hatalarının minimize olması.


d) Pazarlama, tanıtım ve uygulamalar için ucuz ve yeni bir mecra oluşturması.


e) Özellikle e-ticaret yapan KOBI’ler için karmaşık Sanal Pos süreçlerinin son bulması.


f) Pazara yeni giren/girecek  rakip ödeme sistemi sağlayıcıları sayesinde rekabete bağlı işlem maliyeti avantajları.


g) Teknolojik yapı sayesinde düşen personel maliyeti.

h) Şirket kartı, sadakat kartı, özel kupon ve indirimlerin bu platforma taşınması ile bu aktivitelerdeki operasyonel maliyetlerin düşmesi.


4) Mobil Cüzdana tüketici bakışı; 

Mobil Cüzdan
Yukarıda sayılan tüm bu avantajlarına karşın insanların değişim ve yeniliklere adapte olabilmesi ve uygulamayı kullanması elbette hizmet verenlerin müşterilerini tanıtım ve bilgilendirmeler ile eğitmesi ve bu sisteme geçişi pazarlama aktiviteleri ile cazip kılması gerekmektedir.


Çıkan bazı Negatif araştırma sonuçlarına karşın Gartner'ın açıkladığı verilere göre 2011 yılında Mobil ödeme tutarının 105.9 milyar Amerikan doları olduğu, 2012 yıl son itibariyle bu rakamın %61.9 büyümeyle 171.5 Milyar Amerikan doları olması beklenmektedir. 

Araştırmalara göre bu geçiş külfetli olacak gibi durmakta. Zira Accenture’un dünya çapında yaptığı araştırmaya göre, ankete katılanların %70’i mobil ödeme sistemlerinin kimlik ve kredi kartı avcılığına açık olduğunu ve bu yüzden güvenilir bulmadıklarını düşünmekte. İngiltere’de yapılan bir başka ankete göre banka müşterilerinin %56’sı mobil cüzdan uygulamasını güvenlik şüpheleri sebebiyle yaygın hale gelse bile kullanmayı düşünmediğini belirtmiştir. 

Ödeme sistemi uygulayıcıları bu bariyeri aşmak için parmak izi teknolojisi üzerine çalışmaktadır. Akıllı telefon üzerinde veya NFC terminaline yerleşik parmak izi algılayıcılar test edilmektedir.  


Amerika ve Türkiye'de Mobil Cüzdan Uygulamaları